ある日突然、夫がいなくなったら――。
想像したくないことかもしれませんが、人生には「まさか」がつきもの。
特に40代の専業主婦にとって、夫の死は心の痛みと同時に「お金の問題」も現実になります。
この記事では、そんな不安に向き合うあなたに向けて、「受け取れる年金」「支援制度」「今からできる備え」までていねいに解説します。
また簡単副業としてアンケート調査におすすめの大手企業3社を紹介し、それぞれの特徴やメリットをわかりやすく説明します。
専業主婦でももらえる年金がある？基本の仕組みを知ろう
専業主婦だからといって、年金がもらえないわけではありません。
国の制度を正しく知っておけば、いざというときも安心できます。
- 遺族基礎年金とは？支給条件と金額の目安
- 遺族厚生年金とは？夫の職業で受け取り額が変わる理由
- 子どもがいない場合はどうなる？40代なら注意したい点
- 年金の受給に必要な手続きと書類一覧
遺族基礎年金とは？支給条件と金額の目安
遺族基礎年金は、主に国民年金に加入していた人が亡くなったときにその遺族へ支給されるお金です。
遺族基礎年金は「子のある配偶者」または「子」に支給される年金で、子どもがいない人は遺族基礎年金をもらうことができません
例えば18歳未満の子どもが1人いるとき、年額はおおよそ「約100万円前後」。
子どもが増えるごとに加算もあります。
子どもがいない場合、受け取ることはできません。
遺族厚生年金とは？夫の職業で受け取り額が変わる理由
会社員や公務員など「厚生年金」に加入していた場合には、遺族厚生年金がもらえます。
これは子どもがいなくても受給できる制度です。
金額は夫の生前の年収や加入期間により異なりますが、夫の年金の3/4です。
年額で数十万円～100万円以上になることも。
40代の専業主婦にとって、頼れる収入源となります。
子どもがいない場合はどうなる？40代なら注意したい点
子どもがいない場合は、遺族基礎年金がもらえず、「遺族厚生年金」のみが対象になります。
また、受給対象となるには「婚姻関係」や「夫の保険料納付状況」が影響します。
特に40代で受け取れるかどうかは、条件をしっかりチェックすることが大切です。
年金の受給に必要な手続きと書類一覧
年金を受け取るには、申請が必要です。
自動的に振り込まれるわけではありません。
申請には、死亡診断書、戸籍謄本、住民票、保険証、年金手帳などが必要です。
手続きは年金事務所で行いますが、早めに準備しておくとスムーズです。
生活費は足りる？実際に受け取れる金額と家計の見直し
遺族年金だけで本当に生活できるのか、多くの女性が悩むところです。
ここでは現実的な金額や、支出の見直しポイントを紹介します。
- 遺族年金の平均支給額はどのくらい？
- 月々いくらあれば暮らせる？モデル家計シミュレーション
- 生命保険・共済と遺族年金は併用できる？課税は？
- 支出を抑える工夫と無料で使える家計相談サービス
遺族年金の平均支給額はどのくらい？
遺族年金の金額は、人によって大きく違いますが、厚生年金加入者の妻が受け取る「遺族厚生年金」の平均は、月6万～10万円程度とされています。
年収や加入期間により金額が上下しますが、多くの40代専業主婦にとって、この金額だけで生活を維持するのは正直厳しい水準です。
特に家賃や光熱費、食費、子どもの教育費など日々の支出が重なる場合、年金収入だけでは不足しがちです。
そのため生命保険の一時金や貯金の取り崩し、必要に応じてパート就労など他の収入源との組み合わせが必要になります。
遺族年金は子どもの成長とともに変わる
遺族厚生年金にプラスとなる、遺族年金の推移を下のフロー図で見ていきます。
会社員男性（30歳）が亡くなった時に、妻（専業主婦・28歳）と子ども（3歳）が受け取る遺族年金をみていきます。
実は遺族年金は子どもの成長とともに変わります。子供が18歳になると、遺族基礎年金から中高齢寡婦加算に切り替わり、減額されます。
中高齢寡婦加算は65歳まで続き、老齢基礎年金となります。
月々いくらあれば暮らせる？モデル家計シミュレーション
実際の生活費がどのくらい必要かは家庭ごとに異なりますが、一般的に一人暮らしの場合でも月15万円前後の生活費がかかるとされています。
これは家賃5万円、食費3万円、水道光熱費1万円、通信費5千円、日用品費1万円、医療費や予備費などを合わせた合計です。
これに子どもがいれば、さらに数万円の支出が上乗せされます。
仮に遺族年金が月7万円程度だとすると、必要生活費の差額8万円をどこかで補う必要があります。
特に家賃の負担が大きい場合は、公営住宅や住宅補助などを検討するのも一つの手段です。
生命保険・共済と遺族年金は併用できる？課税は？
遺族年金は「非課税収入」に分類されるため、たとえ年金と生命保険金を同時に受け取ったとしても、所得税や住民税がかかることはありません。
一方で生命保険や共済の死亡保険金は、受け取り方によっては相続税の対象になることもありますが、ほとんどの家庭では非課税枠の範囲内に収まるケースが多いです。
たとえば生命保険で500万円の一時金を受け取ることができれば、遺族年金と合わせて当面の生活資金として安心できます。
ただし、保険金がもらえるのは加入していた場合だけです。
保険証券や共済の書類があるかどうか、夫婦で一度確認しておくとよいでしょう。
知らずに放置すると、せっかくの権利を失ってしまうこともあります。
支出を抑える工夫と無料で使える家計相談サービス
生活費を見直すうえで、まず注目したいのが「固定費」です。
家賃や通信費、保険料など毎月決まって出ていくお金を減らせば、それだけ生活がラクになります。
たとえば、スマホを格安SIMに変えるだけでも月数千円の節約が可能です。
さらに不要な保険の解約や、買い物の計画的な見直しも効果的です。
「まとめ買い」「自炊中心」などの工夫も、長期的な節約につながります。
また各自治体やNPOでは、無料で利用できる家計相談サービスもあります。
専門のアドバイザーが収入・支出のバランスを見てアドバイスしてくれるので、一人で悩まずに相談することが大切です。
「相談するだけで安心した」という声も多く、不安を軽くする第一歩になります。
もらえるお金は年金だけじゃない！知っておきたい支援制度
年金以外にも、専業主婦が利用できる支援制度はたくさんあります。
今のうちに知っておけば、将来の安心につながります。
- 寡婦年金・死亡一時金とは？条件と金額の違い
- 児童扶養手当や母子家庭支援制度（子どもがいる場合）
- 住宅・医療費・学費に使える支援金や助成制度
- 住んでいる自治体で異なる支援一覧（要チェック！）
寡婦年金・死亡一時金とは？条件と金額の違い
寡婦年金は、夫が国民年金に加入していた場合に支給される制度で、主に遺族厚生年金を受け取れない人向けです。
たとえば、夫が自営業だった場合などが対象となります。
条件は、婚姻期間が10年以上続いていたことや他の遺族年金を受けていないことなどです。
支給額は年に数十万円と決して多くはありませんが、65歳まで毎年受け取れる継続型の給付です。
一方死亡一時金とはその名の通り、1回限りの支給です。
国民年金に加入していた夫が、年金を受け取らずに亡くなった場合に支給され、金額は5万円〜30万円程度。
どちらも申請しなければ受け取れないため、必要書類と条件をあらかじめ確認しておくことが大切です。
児童扶養手当や母子家庭支援制度（子どもがいる場合）
18歳未満の子どもがいる家庭では、「児童扶養手当」をはじめとした支援制度が活用できます。
児童扶養手当は、ひとり親家庭に対して支給される制度で、所得に応じて金額が決まりますが、目安としては1人目の子どもに月額約4万円、2人目以降は加算されます。
この制度は、子どもが高校を卒業する年の3月末まで受給可能です。
さらに学用品費・給食費の一部を補助してくれる「就学援助制度」や医療費の一部を無料または減額する「医療費助成制度」があります。
これらはすべて、申請しなければ受け取れないものなので覚えておきましょう。
住宅・医療費・学費に使える支援金や助成制度
生活が大きく変わる中で、住まいや医療、教育にかかる費用をどうやってまかなうかは、専業主婦にとって大きな課題です。
こうした不安をやわらげるために、国や自治体では多くの支援金や助成制度を用意しています。
たとえば住宅費を補助する「住居確保給付金」や、所得に応じて家賃が減額される「公営住宅」の制度があります。
これらの制度は併用可能なものも多く、複数を組み合わせることで安心して生活を立て直すことが可能です。
住んでいる自治体で異なる支援一覧（要チェック！）
全国共通の支援制度だけでなく、「住んでいる地域ごと」に用意されている独自支援も見逃せません。
自治体によっては、子育て支援金、医療費助成、交通費補助、さらには生活再建のための給付金など思ってもみなかった支援がある場合も。
こうした情報は、市区町村の公式ホームページや役所の窓口で確認できます。
「○○市 遺族 支援制度」「○○区 母子家庭 手当」などのキーワードでネット検索すると支援制度が見つかるかもしれません。
制度の申請には期限があるものも多いため、「いつか調べよう」ではなく、できるだけ早くチェックしておくのが安心です。
わからないことは、地域の福祉課や社会福祉協議会に相談すると丁寧に説明してもらえます。
遺族年金を確実にもらうために｜40代のうちにやっておきたいこと
備えは早い方が安心です。
40代のうちにできることを一緒に整理してみましょう。
- 年金記録・扶養記録の確認方法
- 戸籍・住民票・保険証書などの保管ポイント
- もしもの時に頼れる窓口と支援機関
- 夫婦で共有しておくべきことリスト（保険・口座・パスワード等）
年金記録・扶養記録の確認方法
年金をきちんともらうために最初にしておきたいのが、「年金記録」の確認です。
夫と自分の年金情報をチェックするには、年金定期便や「ねんきんネット」という公式サービスが便利です。
特に専業主婦の場合、扶養として国民年金第3号に加入していた期間が正しく記録されていないと、遺族年金の計算に影響が出ることがあります。
間違いがあってもすぐに訂正できるよう、過去の勤務状況や加入期間も手元の書類で確認しておくと安心です。
また、夫の加入状況（国民年金か厚生年金か）を把握しておくことで、将来もらえる年金額の見込みも立てやすくなります。
これらは意外と見落としがちですが、40代のうちに一度チェックしておくと、いざという時の大きな備えになります。
戸籍・住民票・保険証書などの保管ポイント
年金や支援制度の申請には、戸籍謄本や住民票、保険証書など、多くの書類が必要です。
いざという時に慌てないためにも、これらの書類は事前にまとめて保管しておくことが大切です。
できれば「緊急書類セット」などと名前をつけて、決まった場所にファイルを用意し、家族にもその場所を伝えておきましょう。
また災害や火災のリスクを考え、クラウドストレージやUSBメモリなどにスキャンデータを保存するのもおすすめです。
特に保険証書や契約書などは原本が必要なこともあるため、コピーと一緒に管理しておくと安心です。
こうした日常の整理が、いざという時に自分や家族を守ってくれる重要な準備になります。
もしもの時に頼れる窓口と支援機関
夫が亡くなったとき、何から始めたらいいかわからない方がほとんどです。
そんなときに頼れるのが、公的な相談窓口です。
まずは年金事務所で、遺族年金の申請に必要な情報を確認しましょう。
次に社会福祉協議会や市区町村の福祉課では、生活支援や金銭的な補助制度についての相談が可能です。
最近では、無料の電話相談やメール相談を受け付けている自治体も増えています。
こうした窓口を知っておくだけでも、いざという時の心の支えになります。
「こんな小さなこと聞いていいのかな？」と思うことでも、気軽に相談して大丈夫です。
知らないことで損をしないよう、今のうちに連絡先や相談できる内容をメモしておくと安心です。
夫婦で共有しておくべきことリスト（保険・口座・パスワード等）
夫にもしものことがあった時、最も困るのは「何がどこにあるのかわからない」という状態です。
保険証書、銀行口座、投資口座、クレジットカード、ネットバンキングのIDやパスワードなど日常的に管理している情報を妻がまったく知らないという家庭も少なくありません。
これではせっかく保険に入っていても請求できなかったり、年金申請が遅れたりすることがあります。
そこで、夫婦間でこれらの情報を共有する「もしものノート」や「エンディングノート」を用意しておくと便利です。
大げさに聞こえるかもしれませんが、現実に役立つ場面が必ず来ます。
パスワードなどは定期的に更新されるので、書き換えも忘れずに。
これがあるだけで、残された家族が大きく救われます。
実際に経験した40代女性たちのリアルな声
経験者の話は、不安を抱える人にとって何よりのヒントになります。
- 「年金と保険金でなんとか生活できた」
- 「知らないと損する制度ばかり…もっと早く知りたかった」
- 「仕事を始めたことで精神的にも救われた」
- 「夫との“もしもの話”をしておくことが大事」
「年金と保険金でなんとか生活できた」
夫を突然亡くした直後、専業主婦だった私は「これからどうやって生活していけばいいのか」と不安でいっぱいでした。
でも夫が生前に入っていた生命保険と遺族年金のおかげで、当面の生活費は確保できました。
毎月の年金額は多くなかったものの、保険金を使って数年間はパートを始めずに生活できたのは本当に助かりました。
保険に入っていてくれたこと、そして年金制度があったことのありがたみを身にしみて感じました。
だからこそ、今のうちにどんなお金が受け取れるのかを知っておくことが、本当に大切だと思います。
準備さえしていれば、心に少しだけでも余裕が持てます。
「知らないと損する制度ばかり…もっと早く知りたかった」
夫の死後、役所で年金の手続きをしていると、いろいろな支援制度があることを知りました。
「児童扶養手当」「医療費助成」「遺族厚生年金」など、本当に多くの制度が用意されているんです。
でも正直それまでそんな制度の存在すら知らなかった私は、「もっと早く知っておけば…」と何度も思いました。
役所の窓口で聞いても、こちらから質問しないと詳しく教えてもらえないこともあります。
インターネットで調べたり相談窓口を使ったり、受け取れるお金について自分から動かないと、もらえるはずの支援を逃してしまいます。
情報は力です。
知らないことが一番の損になると実感しました。
「仕事を始めたことで精神的にも救われた」
夫を亡くしてからしばらくは、何もする気が起きませんでした。
家に引きこもって、気づけば1日が終わる日々。
でも生活費も限界が近づき「このままじゃダメだ」と思い、思いきって近所のスーパーでパートを始めました。
最初は緊張しましたが、少しずつ人と話すようになり、外に出るだけで気持ちが軽くなったのを覚えています。
もちろんお金の面でも助かりましたが、それ以上に「誰かの役に立っている」と感じることが、私を救ってくれました。
遺族年金だけでは足りない部分も自分の力で少しずつ補えるようになったことが、前向きに生きる原動力になっています。
「夫との“もしもの話”をしておくことが大事」
ある日、夫が健康診断で再検査になったのをきっかけに、「もしもの時どうする？」という話をしたことがありました。
当時はまだ40代前半だったので、正直、真剣に考えていませんでした。
でもその数年後に夫が突然倒れ、そのまま帰らぬ人となってしまったのです。
あのとき話していたおかげで、保険証書の場所や銀行口座、パスワード、どの手続きを誰に頼めばいいかがわかっていたので、少しは冷静に行動することができました。
「縁起でもない」と思うかもしれませんが、話し合っておくことは残された側への“思いやり”だと今は思います。
家族を守る準備は、元気なうちにしておくのが本当に大切です。
専業主婦がアンケート調査で副業を始めるなら？初心者にもおすすめの企業3選
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まとめ｜備えていれば、安心できる未来は手に入る
突然、夫を失う――そんな現実は考えたくないことですが、誰にでも起こりうることです。
40代という年齢は、まだ備えが間に合う大切なタイミングです。
遺族年金の仕組みや支援制度を知るだけで、不安がぐっと和らぎます。
今のうちから「情報」と「準備」で、自分と家族の安心を守っていきましょう。
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